Оглавление
Институт страхования можно отнести к наиболее динамично развивающимся институтам современного гражданского права.
Сегодня страховые компании предлагают самые разнообразные программы страхования жизни и здоровья человека, включая относительно новые для данной сферы – накопительные, которые используются гражданами в качестве одного из инструментов накопления и сбережения капитала, необходимого для полноценной жизни.
Говоря о страховании жизни, необходимо понимать обособленность данного вида услуг: предлагать их могут только те организации, которые не работают в сфере имущественного страхования. Такие условия действуют в Российской Федерации с июля 2007 года, к тому же они предполагают предъявление к компаниям, занимающимся страхованием жизни, повышенных требований (размер уставного капитала, финансовая устойчивость организации и пр.)
Что такое страхование жизни?
Продолжительность жизни человека случайна – такой формулировкой пользуются специалисты страховых компаний, давая определение рассматриваемым страховым рискам. В нашем случае их всего 2: риск смерти и риск дожития до некого события или момента времени. Обращающиеся к страховщикам люди беспокоятся за свою жизнь и здоровье, и это более чем оправданно, например, при наличии вероятности потери кормильца. Непредсказуемость момента смерти человека – это и есть основополагающий риск, который сопровождает страхование жизни. В соответствии с этим под данной услугой можно понимать любую совокупность видов личного страхования, связанных со случайностью момента наступления смерти или иного события, связанного с так называемым доживанием человека.
Таким образом, программы страхования жизни человека могут включать любые случаи, в той или иной степени затрагивающие смертность: кончину застрахованного лица, обретение им инвалидности или тяжёлой неизлечимой болезни, которая сильно сокращает продолжительность жизни. Отсюда в подобных программах можно встретить не только выплаты на случай смерти, но и фактически страхование жизни от несчастных случаев.
Страхование в России: нормативная база
В настоящий момент в нормативно-правовую базу, регулирующую деятельность по различным видам страхования жизни и здоровья граждан в Российской Федерации, входит свыше 50-ти актов, законов и приказов. В их числе:
- Гражданский кодекс РФ (ФЗ №51-ФЗ, ФЗ №14-ФЗ);
- Закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
- Воздушный кодекс Российской Федерации;
- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации;
- Указ Президента РФ №750 от 07 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров» и др.
В ряде случаев страхование жизни является обязательным условием (опасные профессии, путешествие за границу и пр.), в остальных – осуществляется на добровольной основе.
Типы договоров страхования жизни
Согласно Закону №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», лицензированию подлежат всего три вида страхования жизни:
- на случай смерти, дожития до указанного возраста, до наступления некого события;
- пенсионное страхование;
- страхование, предполагающее периодические страховые выплаты или подразумевающие образование инвестиционного дохода.
Отсюда и выделяют 3 основных разновидности страховых полисов, в той или иной степени связанных со страхованием жизни:
- Срочное страхование на случай смерти в течение определенного срока времени. В этом случае страховая компания выплачивает установленную страховую сумму при наступлении страхового случая – смерти застрахованного лица – в период действия договора.
- Пожизненное страхование жизни – те же условия, но без ограничения срока действия договора.
- Смешанный вариант – предполагает страхование на случай смерти и выплату по окончании срока действия договора ещё живому клиенту.
На практике встречаются и другие виды договоров, включающие в себя пункты с перечислением специфических рисков (пенсионное или рентное страхование).
Как расторгнуть договор страхования жизни?
Исчерпывающий ответ на данный вопрос даёт содержание п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Прежде всего, правом расторгнуть договор страхования в любое время наделяется и страхователь, и выгодоприобретатель (тот, кто получает страховую выплату после смерти застрахованного лица). При этом возможен и возврат положенной страховой премии, если данная процедура предусмотрена договором или включена в правила страхования.
Важно: 2 марта 2016 года вступили в силу новые правила, которые обязывают страховые компании включать во вновь заключаемые договоры пункты о возврате страховой премии в течение 90 дней с момента расторжения соглашения. Основное условие – отказ от договора в течение 5 рабочих дней с момента его заключения (страховщики вправе устанавливать больший срок самостоятельно).
Расторгнуть договор страхования поможет заявление, в котором страхователь должен указать:
- наименование и реквизиты страховой компании;
- собственные паспортные данные;
- реквизиты договора;
- предложение с просьбой расторгнуть договор;
- указание на необходимость возвратить страховую премию (или её часть), если это предусмотрено документом.
Образец такого заявления можно скачать на нашем сайте.
По итогам рассмотрения заявления страховщик и страхователь обязаны составить письменное соглашение о расторжении договора (в соответствии со статьёй 452 ГК РФ).
О разновидностях страхования жизни от несчастных случаев
Понимая под рисками несчастные случаи, страховщики предлагают программы страхования, которые могут быть:
- Рисковыми без накопления. Имеется срок действия договора, перечень страховых случаев, а также фиксированная сумма, которая выплачивается клиенту компании при наступлении любого страхового случая. По окончании срока действия договора страхования деньги, внесённые им в качестве страховой премии, не возвращаются.
- Сберегательными. Отличие от предыдущего типа программ – взносы возвращаются независимо от исхода: в конце срока действия документа, даже если страховой случай не наступил. Страховые договора в данном случае всегда имеют определённый срок действия.
- Накопительными. Эти программы имеют много общего со сберегательными, но отличаются от них возможностью устанавливать бессрочный срок действия соглашения, а также тем, что они обеспечивают гарантированную доходность. Страховые взносы, вносимые страхователем, в данном случае могут считаться инвестицией, поскольку они будут приносить 3-5% годовых. В этом случае можно говорить о том, что страховщики начали предлагать своим клиентам альтернативу банковским вкладам. При пожизненном сроке действия договора накопленная сумма может передаваться выгодоприобретателю, данные которого клиент страховой компании должен внести в договор. Здесь же и возможность досрочно прекратить действие договора и вернуть свои взносы вместе с накопленными процентами.
Оформляя полис страхования жизни от несчастных случаев, в качестве объектов страхования можно указывать себя, своих детей или всю семью целиком. Множество вариантов и возможность подбирать наиболее удобный срок действия договора – все нюансы и условия всегда можно обсудить со страховым брокером. Например, страхование жизни от несчастных случаев может иметь такие оговорки, как круглосуточная защита или частичная – только в рабочее время. Кроме того, выбирать придётся среди нескольких видов полисов:
- возобновляемых – допускают возможность продлевать срок действия по окончании предыдущего;
- конвертируемых – допускают смену условий страхования, в том числе переход от сберегательного типа к накопительному, и наоборот;
- с уменьшающимся покрытием – предусматривают неизменную сумму регулярных взносов и уменьшение суммы возмещения (подходит для пожилых граждан, не имеющих возможности увеличивать свои расходы по страховому договору).
Стоимость услуги по страхованию жизни может сильно варьироваться. Здесь приходится учитывать такие факторы, как срок действия страховки, набор страховых рисков, пол клиента (женщины живут дольше, поэтому им страховка обходится дешевле), а также возраст: люди старше 40 лет, в среднем, платят за заключение договора на 10-15% больше.
Добавить комментарий